信用5C分析法在小微企业贷款中的应用 !
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作者：李达山
作者投稿并授权本平台刊发
信用“5C”分析法是一种全面的顾客信用分析方法。“5C”分别指的是：品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、抵押（Collateral）、环境（Condition）。应用信用“5C”分析法对于属于高风险的小微企业贷款的调查和分析能够起到较好的作用。
总体来说，应用信用“5C”分析法就是通过“5C”给小微客户画像，优选出“好人”、“好经营”、“好抵押”的小微贷款来。
在考察借款人品质（Character）时主要参考以下因素：（1）客户的声誉及他人评价；（2）生活品德；（3）身体及家庭情况；（4）信用记录及还款意愿；（5）商业伙伴。
客户在当地的声誉及他人评价调查主要包括从客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户那里了解借款人的声誉情况，还可以从法院被执行人信息里查询借款人的涉诉情况，判断其总体声誉。在调查其他人对客户的评价时要注意为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性。
借款人涉及到黄、赌、毒的，会影响其企业经营，严重的会造成企业破产、家庭败落。因此，借款人在生活中有不良嗜好的应该予以远离。
借款人身体健康、家庭稳定，是小微业主做好企业的基础。有些小微不良贷款就是因为小微业主突然重病，致使企业无法正常运转。有些借款人因为家庭闹离婚，产生财产分割等问题，而影响企业经营。
一般而言，借款人及企业资信情况好，还款意愿强，获得银行贷款的可能性就较大。相反，个人及企业信用记录差，经常逾期还款，甚至目前还有逾期贷款的客户难以在银行获得贷款。还款意愿差的客户不仅会形成逾期贷款，而且其不良贷款也相对难以处置和回收，不良贷款的损失率也往往较高。
商业伙伴指企业内部的其他股东、企业外部的上下游企业。企业内部股东关系和谐，企业外部的上下游企业关系稳定，是企业正常经营的必要条件。良好的、牢固的上下游企业关系也是企业的资源和无形资产。
能力（Capacity）分析包括经营能力分析和投资能力分析。
小微企业的生产经营能力及获利能力和小微企业主经营能力息息相连。往往小微业主的个人经验能力和人脉资源，就是该企业的核心竞争力。小微业主的从业年限，其对该行业的研究和认识，对于该行业风险的判断，该企业的市场定位，企业的目标客户，企业采取的策略以及商业模式，今后的打算，都是贷前调查所要了解的。同时还要了解企业的产品或服务、 行业平均利润、客户企业的市场地位、竞争力、赢利点、企业目前生命周期等等。
对于有高风险偏好而其投资能力及经验不足的客户，往往需要远离。如一些客户把个人大部分资产都投入股市、期货，而没有正确的止损策略，当风险来临时，往往把经营多年的积蓄赔得精光。一些客户牵涉到民间高利贷，不管是高利融资，还是高利放贷，其风险都是极高的。还有一些客户把大部分资产一下子都投入到并不擅长和熟悉的行业，这些贷款成为不良的概率往往较大。
资本（Capital）是指顾客的财务实力和财务状况，资本（Capita
l）调查及分析包括企业的财务指标调查分析和小微业主家庭的财务状况调查分析。
企业的财务指标有企业运营分析、偿债分析、赢利分析。由于小微企业的特殊性，其报表不一定能真实反映企业财务状况，往往需要核查该企业和个人的结算账户流水、企业的水电电费发票、税务单证、员工工资流水，来反应该企业的运营状况。通过调查企业的存货、应收账款等企业资产，企业主的家庭资产状况，企业和个人的负债及对外担保情况，综合分析借款人的偿债能力、以及在净资产基础上的合适的负债比率。根据企业真实的销售收入、竞争能力、行业地位、行业平均利润率，来综合判断其赢利状况。
抵押（Collateral）是贷款的第二还款来源，抵押是对于高风险小微贷款的风险补偿。
一般而言不动产抵押物优于汽车等动产抵押物，不动产抵押物当中住宅优于商铺和写字楼，住宅当中普通住房优于别墅。普通住房也要看房型、地段、小区、学区等等影响房价和处置的因素。第三人房产抵押的贷款风险要高于自有房产抵押的贷款风险。抵押价值主要借鉴房地产评估机构,以真实的市场交易价格为参照依据，并考虑抵押物的处置难度和时效性设立不同参数。对于经济上涨周期资产泡沫较大时，或者评估价格虚高时，要通过适当降低抵押率来控制贷款风险。
经营环境（Condition）对企业发展前途具有一定影响，也是影响企业信用的一项重要的外部因素。信用分析必须对企业的经营环境，包括企业发展前景、行业发展趋势、市场需求变化等进行分析，预测其对企业经营效益的影响。如国家宏观政策、经济周期、结构调整、科技进步、消费者消费习惯变化甚至包含反腐倡廉，都会影响整个行业，影响小微企业及其上下游合作企业。
以上只是信用“5C”分析法在小微贷款中应用的简要阐述，在实际工作中还需要客户经理不断的积累、总结和完善，同时还需要有先进的预警系统和贷后检查措施相配合，以此防范小微贷款的信用风险。
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